Budjetointimenetelmät auttavat päättämään etukäteen, mihin rahat käytetään ja mitkä hankinnat saavat odottaa. Menetelmän valinta ei kuitenkaan ole ensimmäinen askel. Ensin tarvitset tiedot käytettävissä olevista tuloista, laskujen eräpäivistä ja tavallisista arjen menoista. Niiden pohjalta voit laatia omaan tilanteeseesi sopivan budjetin. Kuukausipalkalla elävän talous näyttää erilaiselta kuin sellaisen, jonka tulot vaihtelevat työvuorojen tai toimeksiantojen mukaan.

Selvitä lähtötilanne ennen budjetin laatimista

Aloita keräämällä tiliotteet ja korttitapahtumat kolmelta edelliseltä kuukaudelta. Jos käytät käteistä, lisää mukaan myös sillä maksetut ostokset niin tarkasti kuin pystyt. Tarkoitus ei ole arvostella aiempia valintoja vaan selvittää, kuinka paljon tavallinen kuukausi todella maksaa. Pelkkä muistikuva ruokamenoista voi jättää huomiotta pienet täydennysostokset, työpäivien lounaat ja viikonlopun noutoruoat.

Kirjaa tuloksi tilille tuleva nettosumma. Erota säännöllinen palkka satunnaisista tuloista, kuten tavaroiden myynnistä tai yksittäisestä lisätyöstä. Jos saat palkkaa 2 300 euroa kuukaudessa ja myyt yhtenä kuukautena polkupyörän 150 eurolla, jatkuvia menoja ei kannata mitoittaa 2 450 euron varaan. Päätä kertaluonteisen tulon käyttötarkoitus erikseen. Budjettiopas auttaa hahmottamaan tulojen säännöllisyyden vaikutusta budjettiin.

Jaa menot seuraavaksi sopimuksiin perustuviin maksuihin, vaihteleviin arkimenoihin ja harvemmin maksettaviin kuluihin. Vuokra kuuluu ensimmäiseen ryhmään, ruoka toiseen ja vuosittainen vakuutusmaksu kolmanteen. Tarkista samalla, puuttuuko tiedoista jokin vuodenaikaan sidottu meno. Kolmen kuukauden tiliotteissa eivät välttämättä näy kesälomamatkat, talvivaatteet tai kerran vuodessa laskutettava harrastusmaksu. Merkitse jokaiselle tiedossa olevalle laskulle myös eräpäivä. Näin saat selville sekä rahantarpeen että sen ajoituksen.

Valitse rahankäyttöösi sopiva budjetointimenetelmä

Kun lähtötiedot ovat koossa, valitse yksi päämenetelmä. Nollapohjaisessa budjetoinnissa jokaiselle käytettävissä olevalle eurolle annetaan tehtävä ennen kuukauden alkua. Rahaa jaetaan laskuihin, arjen ostoksiin, säästöihin ja muihin tarkoituksiin niin, ettei suunnitelmaan jää summaa ilman käyttötarkoitusta. Tämä ei tarkoita tilin tyhjentämistä. Myös käyttötilille jätettävä vararaha merkitään budjettiin omaksi kohdakseen.

Kirjekuorimenetelmä sopii tilanteeseen, jossa haluat rajata erityisesti vaihtelevia menoja. Voit varata esimerkiksi ruokaostoksiin 350 euroa ja vapaa-aikaan 100 euroa kuukaudessa. Fyysisiä kirjekuoria ei tarvita, jos seuraat summia taulukossa tai erillisillä tileillä. Kun jonkin menoryhmän rahat loppuvat, seuraavaa ostosta täytyy lykätä tai sitä varten on siirrettävä rahaa toisesta ryhmästä. Siirto kannattaa kirjata heti, jotta myös sen vaikutus muihin menoihin näkyy.

Prosenttijaossa menoryhmille varataan osuudet nettotuloista. Tunnetussa 50/30/20-jaossa puolet tuloista käytetään välttämättömiin menoihin, 30 prosenttia valinnaiseen kulutukseen ja 20 prosenttia säästämiseen tai velkojen lisälyhennyksiin. Sovita suhteet omaan tilanteeseesi. Jos asuminen vie suuren osan tuloista, alkuperäinen jako ei välttämättä toimi. Menetelmän valinta riippuu siitä, tarvitsetko tarkkaa euromääräistä suunnittelua, ostoksille selkeät rajat vai väljemmän kokonaisjaon. Menetelmää ei tarvitse vaihtaa vain siksi, että ensimmäisen kuukauden suunnitelma vaatii korjauksia.

Aseta menot maksujärjestykseen ennen muita varauksia

Laadi ensimmäinen varsinainen budjetti seuraavan varman tulopäivän pohjalta. Varaa ensin rahat asumiseen, sähköön, ruokaan, välttämättömään liikkumiseen sekä muihin oman tilanteesi pakollisiin menoihin. Merkitse mukaan myös lainojen ja muiden velkojen sovitut maksut. Vasta tämän jälkeen näet, paljonko voit siirtää säästöön, käyttää valinnaisiin ostoksiin tai kohdistaa ylimääräisiin lyhennyksiin ilman, että laskurahat loppuvat myöhemmin.

Kuukausisumma ei yksin riitä, jos laskut erääntyvät ennen palkkapäivää. Tee siksi maksukalenteri, jossa näkyvät tulojen saapumispäivät ja laskujen eräpäivät. Jos palkka tulee kuun viimeisenä päivänä, varaa siitä heti seuraavan kuun alun vuokra. Tilin saldo voi näyttää suurelta, vaikka valtaosa rahasta tarvitaan jo tiedossa oleviin maksuihin.

Harvemmin maksettavia kuluja varten kannattaa varata rahaa kuukausittain. Jos tiedossa oleva vuosimaksu on 360 euroa, sitä varten tarvitaan 30 euroa kuukaudessa, kun säästöaikaa on kokonainen vuosi. Jos lasku erääntyy jo kolmen kuukauden päästä eikä rahaa ole ennestään varattu, kuukausittainen tarve onkin 120 euroa. Laske varaus siis todellisen eräpäivän mukaan sen sijaan, että jakaisit summan aina kahdellatoista. Samaa laskutapaa voit käyttää kodinkoneen hankintaan, juhliin tai suunniteltuun matkaan.

Vie suunnitelma tileille ja viikon ostoksiin

Budjetti alkaa ohjata arkea vasta, kun sen luvut näkyvät käytännön rahankäytössä. Voit pitää laskuihin varatun rahan erillisellä tilillä ja siirtää päivittäiseen käyttöön vain suunnitellun summan. Jos käytät yhtä tiliä, kirjaa erikseen, mikä osa saldosta on jo varattu laskuihin. Pelkkä tilillä näkyvä kokonaissumma ei silloin kerro, paljonko voit käyttää tänään.

Jaa kuukauden vaihtelevat menot viikkotasolle, jos kuukausirajan seuraaminen tuntuu hankalalta. Esimerkiksi 350 euron ruokabudjetista voit varata 80 euroa kullekin neljälle ensimmäiselle seitsemän päivän jaksolle ja jättää loput 30 euroa kuukauden viimeisiin päiviin. Kalenterikuukaudessa on yleensä enemmän kuin neljä viikkoa. Siksi koko summan jakaminen neljään yhtä suureen osaan voi jättää viimeiset päivät ilman käyttörahaa.

Sopikaa yhteisessä taloudessa myös, kuka maksaa minkäkin laskun ja mistä yhteiset ostokset maksetaan. Jos toinen ostaa ruoat ja toinen hoitaa asumisen laskut, tarkistakaa kokonaisuus euroina. Ostoskertojen määrä ei yksin kerro kustannusten jakautumisesta. Sopikaa lisäksi, millaisesta hankinnasta keskustellaan etukäteen. Selkeä käytäntö vähentää tilanteita, joissa sama raha on kummankin mielessä varattu eri tarkoitukseen.

Seuraa budjettia sovittuina ajankohtina

Varaa viikoittaiselle tarkistukselle esimerkiksi kymmenen minuuttia samana viikonpäivänä. Käy silloin läpi tilitapahtumat, lähestyvät laskut ja jäljellä olevat käyttörahat. Täydennä puuttuvat kirjaukset heti. Jos ruokaan on kulunut suunniteltua enemmän, päätä samalla, pienennätkö seuraavan viikon ostoksia vai siirrätkö rahaa toisesta menoryhmästä. Pelkkä ylityksen toteaminen ei vielä muuta loppukuun suunnitelmaa.

Vertaa kuukauden päätyttyä suunniteltuja summia toteutuneisiin tuloihin ja menoihin. Etsi syyt suurimmille eroille. Oliko kyse unohtuneesta laskusta, liian pieneksi arvioidusta ruokasummasta vai yksittäisestä hankinnasta? Jokainen näistä vaatii erilaisen korjauksen. Unohtunut vuosimaksu lisätään tulevien kuukausien varauksiin. Toistuvasti ylittyvää ruokabudjettia taas pitää joko kasvattaa tai ostostapoja muuttaa esimerkiksi suunnittelemalla ateriat ja kauppalista etukäteen.

Pidä ensimmäisten kuukausien suunnitelma riittävän yksinkertaisena, jotta jaksat päivittää sitä. Liian monet menoluokat tekevät pientenkin ostosten kirjaamisesta työlästä. Yhdistä samankaltaisia kuluja, jos tarkempi erottelu ei vaikuta päätöksiisi. Säilytä silti näkyvissä ne menot, joille tarvitset selkeän rajan. Käytä seuraavan kuukauden suunnittelussa toteutuneita lukuja ja huomioi tiedossa olevat muutokset, kuten uusi työmatkakulu tai päättyvä osamaksu.

Miten budjetoidaan, jos tulot vaihtelevat?

Laadi perusbudjetti varovaisen tuloarvion mukaan ja mitoita jatkuvat sitoumukset siihen. Jos tuloissa on suuria eroja kuukausien välillä, tarkastele useamman kuukauden toteutuneita summia. Pelkkä hyvä kuukausi ei kerro, paljonko rahaa on tavallisesti käytettävissä. Varaa arvioitua suuremmista tuloista ensin rahaa tulevien kuukausien välttämättömiin menoihin ja tiedossa oleviin laskuihin. Päätä vasta sen jälkeen, voitko lisätä muuta kulutusta.

Mitä teen, jos rahat eivät riitä pakollisiin menoihin?

Laske puuttuva summa ja selvitä heti, mitä menoja voit vähentää tai siirtää ilman uutta maksusitoumusta. Ota ennen eräpäivää yhteyttä laskuttajaan ja kysy mahdollisuutta maksujärjestelyyn. Selvitä samalla järjestelyn mahdolliset kulut ja varmista, että pystyt noudattamaan ehdotettua maksuaikataulua. Tarkista myös oikeutesi tukiin sekä mahdollisuus saada maksutonta talous- ja velkaneuvontaa. Varaa yhteydenottoa varten tiedot tuloistasi, välttämättömistä menoistasi, veloistasi ja laskujen eräpäivistä.